A Previdência Privada, junto com a poupança, são dois dos investimentos mais tradicionais dos brasileiros, e nesse artigo, vamos explicar as principais vantagens em fazer uma previdência privada.
No total, cerca de 13,5 milhões de brasileiros tinham um plano de previdência no inicio de 2020, colocando o investimento como um dos queridinhos dos brasileiros.
De acordo com a FenaPrevi, a Federação Nacional de Previdência Privada e Vida, esses números vem crescendo anualmente, e em 2020, deve superar 1 trilhão de reais investidos.
A maior parcela desses planos, são do tipo VGBL com quase 91% dos depósitos e 8,5% do tipo PGBL. Os demais, são compostos por antigos planos já não mais comercializados.
Mas o que leva a Previdência Privada a ser um dos investimentos mais tradicionais dos brasileiros? Vamos falar 5 principais vantagens de se ter um plano de previdência privada.
1 – Não pagar come cotas
Os planos de previdência privada, tanto PGBL quanto VGBL não pagam os chamados come cotas, aquelas cobranças de imposto de renda antecipado feito em fundos de renda fixa e multimercados.
Não pagar esse imposto é um grande atrativo, pois o pagamento total é feito apenas no momento do resgate, proporcionando ao investidor o que se chama de elisão fiscal.
Veja a diferença que o não pagamento de come cotas tem para um investidor ao longo dos anos. Vamos supor um investimento inicial de 100.000 e rentabilidade anual de 10%:
Veja que no primeiro investimento, o saldo final líquido de impostos é de 150.155 já no segundo investimento, com a mesma rentabilidade, mas sem come cotas, o retorno líquido final após 5 anos é de 151.893.
Essa diferença é de cerca de 1,7% a mais e quanto mais longo o investimento, maior ficará essa diferença.
Por isso, não ter come cotas, é uma grande vantagem dos planos de previdência!
2 – Possibilidade de Portabilidade da Previdência
Diferentemente dos investimentos tradicionais, os planos de previdência permitem a portabilidade dos planos, de modo que não seja necessário resgatar e realocar.
Imagine que você tenha um fundo de renda fixa, e quer aplicar em um fundo de ações.
Para isso, será necessário resgatar os recursos, pagar imposto de renda sobre o ganho, e então alocar o saldo líquido.
Para previdência, isso não é necessário.
Isso é uma grande vantagem pois, se posterga o pagamento do imposto por anos, permitindo que o investidor faça portabilidades do saldo total, de acordo com a estratégia e contexto de mercado.
3 – Não pagamento de ITCMD (Imposto de herança)
Essa, talvez, seja uma das principais vantagens da previdência privada, se livrar do imposto sobre heranças.
O ITCMD é o Imposto por Transferência Causas Mortos ou Doação. Por ser um imposto estadual, ele varia de estado para estado, mas limitado a 8% de teto. Grande parte dos estados estabelece o teto do imposto.
Entretanto, os planos de previdência são isentos desse imposto por se enquadrarem como seguros (existem estados que estão tentando cobrar, mas ainda se entende que não incide cobrança).
Para se ter uma ideia, uma pessoa que deixa um plano com 100 mil reais, se fosse em um outro investimento, quem herdasse teria que pagar 8 mil reais de imposto. Você não precisa pagar nada em um plano de previdência.
Além disso, o plano de previdência pode ter beneficiários, que receberão rapidamente os recursos, não precisando entrar em inventário. Por isso, a previdência privada é um importante instrumento de planejamento sucessório.
4 – Pode ter uma alíquota menor de imposto de renda que investimentos tradicionais
A previdência privada pode ser do tipo progressivo ou regressivo. Em ambas, você pode pagar menos impostos do que em investimentos tradicionais.
Títulos de renda fixa, como CDB ou Títulos Públicos, fundos de renda fixa, multimercados ou ações, tem um imposto de renda na fonte que varia de 22,5% até 15%. Em planos de previdência, esse imposto pode chegar a 10% e dependendo da situação, até zerar!
Você pode ler sobre previdência privada em regime progressivo ou regressivo aqui, e definir qual a melhor estratégia para seus investimentos.
5 – É possível diminuir o imposto de renda pago
Para aqueles que pagam altos impostos, sejam descontados já no holerite, seja na declaração de ajuste anual, uma boa notícia: você pode diminuir o imposto devido com um plano de previdência privada.
Os planos de previdência, do tipo PGBL, permitem abater, até um determinado limite, os aportes na previdência de sua renda.
Para ter uma ideia do que representa essa vantagem, vamos simular uma pessoa que receba 150 mil reais por ano de renda tributável.
O investidor com essa renda, pode destinar até 18 mil reais para um plano de previdência. Nesse caso, em vez de pagar imposto sobre uma renda de 150 mil reais, será cobrado por uma renda de 138 mil reais.
Sem Previdência | Com Previdência | |
---|---|---|
Renda Tributável | 150.000 | 150.000 |
Imposto de Renda Devido | 30.817 | 27.517 |
Alíquota de Imposto | 20,5% | 18,3% |
Economia com Previdência | – | 3.300 |
Vale lembrar que, somente os planos PGBL permite esse abatimento tributário.
Essas foram algumas das principais vantagens de se fazer um plano de previdência privada, mas existem outros ainda que podem ser bastante importantes e benéficos para o investidor.
Ainda está em dúvida? Fale com a gente!