Se você tem está com dúvida em fazer uma previdência privada para seu filho, agora você vai entender todas as suas vantagens e desvantagens.
E saiba que, você não é o único a pensar nessa possibilidade.
De fato, em 2019, de acordo com a Fenaprevi, a Federação Nacional de Previdência Privada e Vida, dos 126 bilhões aportados em planos de previdência, 1,5% se deu em planos para menores de idade.
Ou seja, um número relevante de pessoas faz previdência privada para os filhos.
Mas é preciso entender alguns pontos antes de contratar uma previdência privada para os filhos, e vamos explicar cada um deles.
O que é uma previdência privada infantil
Uma previdência privada para menores, ou infantil, nada mais é que uma previdência tradicional, onde o titular é um menor de idade.
Todas as características da previdência privada se aplicam igualmente. Ou seja, é preciso definir o tipo, PGBL ou VGBL, tributação, progressivo ou regressivo e escolher o fundo.
Nesse sentido, para quem já tem um plano de previdência em seu nome, é um facilitador.
Mas, algumas características fazem com que talvez, as suas escolhas, não sejam as ideais para a previdência privada dos filhos.
Melhor previdência privada para filhos
Quando se faz uma previdência privada para os filhos, estamos normalmente pensando em longo prazo. Por isso, o primeiro ponto é: uma tributação regressiva deve ser a melhor opção.
Ao contratar o plano, será questionado sobre a opção do regime progressivo ou regressivo de impostos. O sistema progressivo, segue a tabela progressiva de impostos fornecida pelo governo, chegando a 27,5%.
| Base de Cálculo (R$) | Alíquota (%) | Parcela a Deduzir (R$) |
|---|---|---|
| Até 1.903,98 | 0% | 0 |
| De 1.903,99 até 2.826,65 | 7,5% | 142,80 |
| De 2.826,66 até 3.751,05 | 15% | 354,80 |
| De 3.751,06 até 4.664,68 | 22,5% | 636,13 |
| Acima de 4.664,68 | 27,5% | 869,36 |
Por outro lado, caso a opção seja o sistema regressivo, o imposto de renda decai a cada 2 anos, iniciando em 35% e caindo até 10% após 10 anos.
| Prazo do Investimento | Alíquota Regressiva IR |
|---|---|
| 0 até 2 anos | 35% |
| 2 até 4 anos | 30% |
| 4 até 6 anos | 25% |
| 6 anos até 8 anos | 20% |
| 8 anos até 10 anos | 15% |
| Acima de 10 anos | 10% |
Logo, como é um investimento para longo prazo, já que é um menor, provavelmente o regime regressivo será a melhor opçao para seu filho.
A mesma lógica do longo prazo, vale para a escolha do fundo de previdência privada. Investimentos mais arriscados, tem mais volatilidade, mas tendem a ter retornos maiores. Sendo assim, investimentos em ações, são preferíveis a investimentos em renda fixa.
Apesar de ter mais risco um investimento em ações, o tempo joga a favor do investimento. Veja a diferença de um investimento de 100.000 reais em um fundo de previdência em ações e renda fixa ao longo de alguns anos:
Previdência PGBL ou VGBL
Existem duas opções quando se contrata uma previdência privada, o PGBL – Plano Gerador de Benefício Liquido e VGBL – Vida Gerador de Benefício Líquido.
Aliás, não existe uma característica que diferencia uma previdência para menor de idade, ou a sua. Logo, a melhor alternativa, independe se está fazendo para seu filho ou você.
O PGBL, é indicado para aquelas pessoas que façam declaração completa, dado que podem deduzir imposto de renda.
Já o VGBL, serve para quem faz a declaração simplificada, pois não permite o abatimento tributário.
Quais as vantagens de uma previdência privada para filhos
Ao iniciar uma previdência privada para filhos, pode se fazer com o intuito de deixar um patrimônio a ele na sua ausência, o pagamento de uma faculdade, compra de um carro ao atingir a maioridade, ou simplesmente prover o filho com recursos para ser utilizado como lhe convir.
As vantagens de uma previdência privada para filhos são:
- Senso de responsabilidade: ao ter acesso aos valores, ele poderá resgatar, transformar em renda, ou continuar poupando. Assim, já desde o inicio da fase adulta já induz ele a ter responsabilidade com o dinheiro.
- Possibilidade de menores impostos: como é um investimento de longo prazo, o imposto de renda, como mencionamos, pode alcançar somente 10%. Portanto, caso opte por um PGBL, poderá abater impostos ao fazer a contribuição.
- Blindagem patrimonial: Como os recursos estarão no nome do filho, ele sai do seu patrimônio, então, fica mais dificil acessa-lo, seja por uma cobrança de divida ou bloqueio de bens.
- Estímulo a educação financeira: ao poupar para seus filhos, eles aprendem a lidar com dinheiro e investimentos desde cedo, o que será crucial na sua fase adulta.
Previdência privada ou poupança para os filhos
Sem dúvidas, uma previdência privada, desde que bem escolhida, é a melhor opção, tanto em termos de rentabilidade como na burocracia envolvida.
Para abir uma poupança, é necessário abrir uma conta corrente, ou conta poupança em uma instituição financeira.
Isso demanda documentos, processos, prazos, e eventualmente, até custos de manutenção de conta.
Na previdência privada para filhos, não é necessário a abertura de conta, o processo é mais simples e ágil.
Mas o principal, é a questão da rentabilidade. Bons fundos de previdência tem retornos muito superiores a poupança.
Previdência privada para filhos vale a pena?
Como mostramos aqui, uma previdência privada para filhos pode valer a pena, desde que seja feito da maneira correta.
O prazo nos investimentos é algo muito importante. Qualquer rentabilidade anual divergente, por menor que seja, ao longo de muitos anos, faz uma grande diferença no resultado.
Por isso, compare taxas de administração de diferentes instituições financeiras. Altas taxas de administração, normalmente implicam em retornos menores.
Se ficou alguma dúvida, escreva pra gente!
