Seguro de vida temporário decrescente: tudo o que precisa saber!

Embora pouco conhecido, o Seguro de Vida Temporário Decrescente é uma opção de seguro de vida que pode ser muito mais vantajoso que os seguros tradicionais. Além de garantir a proteção necessária, tem um valor inferior aos demais.

Esse tipo de seguro, é uma variação do um pouco mais conhecido Seguro de vida Temporário. Se você nunca ouviu falar, temos um artigo completo sobre essa modalidade de seguro aqui.

O que é Seguro de Vida Temporário Decrescente

O Seguro de Vida Temporário Decrescente, é um seguro de vida com prazo de vigência, em que o capital segurado, ou seja, o valor recebido pelos beneficiários em caso de morte, decai ao longo do tempo.

Ele pode ser o seguro ideal em muitos casos, fazendo você pagar muito menos de prêmio mensal ou anual, ou seja, o custo para manter o seguro é muito menor que um seguro vitalício tradicional.

Veja um exemplo de um Seguro de Vida Temporário Decrescente:

Nesse tipo de seguro, o segurado paga um valor fixo mensal, ou anual, para manter uma cobertura por um prazo pré determinado. Existem seguros temporários com diferentes prazos, dependendo da seguradora. Normalmente, o prazo mínimo é de 10 anos.

Importante ressaltar que o valor pago fica fixo durante o período do seguro. E que também, o pagamento do prêmio, que pode ser mensal ou anual por parte do segurado, só dura enquanto tiver vigente o seguro. Ao fim do prazo, encerra-se o pagamento, bem como não há mais cobertura por parte da seguradora.

O Segurado pode também deixar de pagar os valores a qualquer tempo. Se parar de pagar obviamente perde a condição de segurado.

Quando o Seguro de Vida Temporário Decrescente é a melhor opção?

Em diversos casos, um seguro temporário é uma opção melhor que o seguro vitalício. Você pode ler melhor sobre seguros temporários aqui nesse artigo.

O seguro de vida decrescente, tem a vantagem de ser mais barato que o seguro de vida temporário. Isso se dá pois, o capital segurado, ou seja, que seria recebido pelos beneficiários do falecido, ser menor ao longo do tempo, diminuindo os custos da seguradora.

O seguro de vida temporário decrescente é indicado para pessoas que estão na fase de acumulação de capital.

Nessa etapa, ainda não há um patrimônio consolidado, mas há uma boa capacidade de investimentos, e ao longo do tempo, esse patrimônio será o suficiente para a família não precisar mais de um seguro de vida.

Um exemplo de cálculo

Vamos supor que uma família esteja começando a montar investimentos para longo prazo, pensando em aposentadoria. Eles conseguem guardar uma certa quantia mensal, mas caso um deles venha a falecer, não deixaria patrimônio suficiente para manter a renda atual deles.

Eles estimam que, caso um deles venha a falecer, deveria deixar uma renda de 5.000 por mês ao outro que fica, a fim de cuidar dos filhos e manter o mesmo padrão de vida. Os dois tem na casa dos 40 anos, e pensam deixar uma renda para o que ficar até a sua morte vamos usar 90 anos de expectativa de vida).

• Casal em fase de acumulação de patrimônio
• Saldo em investimentos atual: 200.000
• Necessidade de 5.000 de renda caso de morte por um prazo de 50 anos.
• Aporte mensal em investimentos de 1.000 por mês.
• Expectativa de aposentadoria com 65 anos. Consome parte do patrimônio para a renda nessa data.

Veja qual a cobertura de seguro que eles vão precisar, usando o sistema de planejamento sucessório do Monefica:

Pode-se ver pela barra mais clara de “Cobertura Necessária” que hoje, a família não tem recursos suficiente para prover a renda de 5.000 reais até os 90 anos do cônjuge. Porém, como o casal poupa dinheiro, o patromônio em “Patrimônio Acumulado” sobe ano a ano, de modo que em um determinado momento, o valor já é superior a cobertura necessária.

Para quem o Seguro de Vida Temporário Decrescente é o ideal

Conforme vimos, para famílias, que estão em fase de acumulação de patrimônio, o seguro de vida temporário decrescente é a melhor opção, pois cobre exatamente as necessidades, e por isso, tendo um custo significativamente inferior ao um seguro tradicional.

Caso a família faça um seguro de vida vitalício, em um determinado momento, vai estar pagando por um seguro que não precisa, pois o patrimônio já é o suficiente para garantir o padrão de vida da família no caso de morte. Sendo assim, estaria pagando um seguro desnecessário!

Também não seria a melhor opção para essa família um seguro de vida temporário, com valor fixo, pois a medida que os anos passam, mais patrimônio é acumulado, e também, o valor necessário é ano a ano menor.

Voltando ao exemplo, no momento, o seguro deve cobrir uma renda de 5.000 por 40 anos. No ano seguinte, são 39 anos, e depois 38 anos e assim sucessivamente. Ou seja, com o passar dos anos, além de um patrimônio maior da família, também é preciso menos recursos para garantir a proteção. Veja em números qual seria o seguro de vida temporário decrescente ideal para a família:

Ao fazer um seguro de vida temporário decrescente, você pagará por um seguro customizado, que atende necessidades por um valor menor que um seguro tradicional.

Agende uma conversa com um consultor Monefica, e faça um planejamento financeiro pessoal para garantir a tranquilidade sua e da sua família.