Embora pouco conhecido, o Seguro de Vida Temporário Decrescente é uma opção de seguro de vida que pode ser muito mais vantajoso que os seguros tradicionais. Além de garantir a proteção necessária, tem um valor inferior aos demais.
Esse tipo de seguro, é uma variação do um pouco mais conhecido Seguro de vida Temporário. Se você nunca ouviu falar, temos um artigo completo sobre essa modalidade de seguro aqui.
O que é Seguro de Vida Temporário Decrescente
O Seguro de Vida Temporário Decrescente, é um seguro de vida com prazo de vigência, em que o capital segurado, ou seja, o valor recebido pelos beneficiários em caso de morte, decai ao longo do tempo.
Ele pode ser o seguro ideal em muitos casos, fazendo você pagar muito menos de prêmio mensal ou anual, ou seja, o custo para manter o seguro é muito menor que um seguro vitalício tradicional.
Veja um exemplo de um Seguro de Vida Temporário Decrescente:
Nesse tipo de seguro, o segurado paga um valor fixo mensal, ou anual, para manter uma cobertura por um prazo pré determinado. Existem seguros temporários com diferentes prazos, dependendo da seguradora. Normalmente, o prazo mínimo é de 10 anos.
Importante ressaltar que o valor pago fica fixo durante o período do seguro. E que também, o pagamento do prêmio, que pode ser mensal ou anual por parte do segurado, só dura enquanto tiver vigente o seguro. Ao fim do prazo, encerra-se o pagamento, bem como não há mais cobertura por parte da seguradora.
O Segurado pode também deixar de pagar os valores a qualquer tempo. Se parar de pagar obviamente perde a condição de segurado.
Quando o Seguro de Vida Temporário Decrescente é a melhor opção?
Em diversos casos, um seguro temporário é uma opção melhor que o seguro vitalício. Você pode ler melhor sobre seguros temporários aqui nesse artigo.
O seguro de vida decrescente, tem a vantagem de ser mais barato que o seguro de vida temporário. Isso se dá pois, o capital segurado, ou seja, que seria recebido pelos beneficiários do falecido, ser menor ao longo do tempo, diminuindo os custos da seguradora.
O seguro de vida temporário decrescente é indicado para pessoas que estão na fase de acumulação de capital.
Nessa etapa, ainda não há um patrimônio consolidado, mas há uma boa capacidade de investimentos, e ao longo do tempo, esse patrimônio será o suficiente para a família não precisar mais de um seguro de vida.
Um exemplo de cálculo
Vamos supor que uma família esteja começando a montar investimentos para longo prazo, pensando em aposentadoria. Eles conseguem guardar uma certa quantia mensal, mas caso um deles venha a falecer, não deixaria patrimônio suficiente para manter a renda atual deles.
Eles estimam que, caso um deles venha a falecer, deveria deixar uma renda de 5.000 por mês ao outro que fica, a fim de cuidar dos filhos e manter o mesmo padrão de vida. Os dois tem na casa dos 40 anos, e pensam deixar uma renda para o que ficar até a sua morte vamos usar 90 anos de expectativa de vida).
- Casal em fase de acumulação de patrimônio
- Saldo em investimentos atual: 200.000
- Necessidade de 5.000 de renda caso de morte por um prazo de 50 anos.
- Aporte mensal em investimentos de 1.000 por mês.
- Expectativa de aposentadoria com 65 anos. Consome parte do patrimônio para a renda nessa data.
Veja qual a cobertura de seguro que eles vão precisar, usando o sistema de planejamento sucessório do Monefica:
Pode-se ver pela barra mais clara de “Cobertura Necessária” que hoje, a família não tem recursos suficiente para prover a renda de 5.000 reais até os 90 anos do cônjuge. Porém, como o casal poupa dinheiro, o patromônio em “Patrimônio Acumulado” sobe ano a ano, de modo que em um determinado momento, o valor já é superior a cobertura necessária.
Para quem o Seguro de Vida Temporário Decrescente é o ideal
Conforme vimos, para famílias, que estão em fase de acumulação de patrimônio, o seguro de vida temporário decrescente é a melhor opção, pois cobre exatamente as necessidades, e por isso, tendo um custo significativamente inferior ao um seguro tradicional.
Caso a família faça um seguro de vida vitalício, em um determinado momento, vai estar pagando por um seguro que não precisa, pois o patrimônio já é o suficiente para garantir o padrão de vida da família no caso de morte. Sendo assim, estaria pagando um seguro desnecessário!
Também não seria a melhor opção para essa família um seguro de vida temporário, com valor fixo, pois a medida que os anos passam, mais patrimônio é acumulado, e também, o valor necessário é ano a ano menor.
Voltando ao exemplo, no momento, o seguro deve cobrir uma renda de 5.000 por 40 anos. No ano seguinte, são 39 anos, e depois 38 anos e assim sucessivamente. Ou seja, com o passar dos anos, além de um patrimônio maior da família, também é preciso menos recursos para garantir a proteção. Veja em números qual seria o seguro de vida temporário decrescente ideal para a família:
Ano | Valor Necessário de cobertura |
---|---|
1 | 873.356 |
2 | 845.023 |
3 | 815.274 |
4 | 784.038 |
5 | 751.240 |
6 | 716.802 |
7 | 680.642 |
8 | 642.674 |
9 | 602.808 |
10 | 560.948 |
11 | 516.996 |
12 | 470.846 |
13 | 422.388 |
14 | 371.507 |
15 | 318.083 |
16 | 261.987 |
17 | 203.086 |
18 | 141.240 |
19 | 76.303 |
20 | 8.118 |
Ao fazer um seguro de vida temporário decrescente, você pagará por um seguro customizado, que atende necessidades por um valor menor que um seguro tradicional.
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